Inwestycje 7

Kredyty hipoteczne – na co uważać? [wywiad z doradcą finansowym]

Decyzja o kredycie hipotecznym na mieszkanie lub dom to bardzo poważna decyzja. Dla niektórych dużo poważniejsza, niż małżeństwo, bo jednak spłacanie kredytu trwa dłużej, niż średni czas trwania małżeństwa (statystycznie).

Jak pewnie wiecie – bo zapowiadałem to w pierwszym wpisie cyklu „Nowości i zapowiedzi inwestycyjne” – rozpocząłem współpracę z serwisem Hiponet.pl, który traktuje o kredytach hipotecznych. Oprócz klasycznych wpisów o inwestycjach w Szczecinie (również tych mieszkaniowych), cyklicznie pojawiać się będą artykuły związane z zakupem nieruchomości, kredytami hipotecznymi, programem MdM. Jeśli macie jakieś propozycje tematów, śmiało piszcie, będziemy to z Robertem brać pod uwagę.

robert-wasilewski

Robert Wasilewski

Ekspert z zakresu finansowania nieruchomości i kredytów hipotecznych. Autor bloga HipotecznyBlog.pl oraz założyciel portalu Hiponet.pl – największego serwisu internetowego o kredytach hipotecznych w Polsce wyróżnionego prestiżową nagrodą Jakość Roku. Autor licznych rankingów i komentarzy o finansowaniu nieruchomości dla radia, prasy i telewizji.

Z bankowością związany od 15 lat. Doświadczenie zdobywał podczas pracy bankach (jako doradca kredytowy, szef oddziału banku) oraz ogólnopolskiej firmie doradztwa finansowego jako członek zarządu.

Ekspert z zakresu finansów zachodniopomorskiego portalu ZegarBiznesu.pl.

Były wykładowca na studiach podyplomowych z zakresu bankowości i finansowania nieruchomości w Zachodniopomorskiej Szkole Biznesu oraz Zachodniopomorskim Uniwersytecie.

Zapraszam do przeczytania wywiadu z Robertem.
Paweł Krzych: Na co należy zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Robert Wasilewski: Praktycznie na wszystko. Pamiętam, kiedy zaczynałem pracę jako doradca kredytowy w 2000 roku, wyznacznikiem ceny kredytu było oprocentowanie i prowizja banku. Łatwo było to porównać. Obecnie jest to dużo bardziej skomplikowane. Kredyty hipoteczne udzielane są z różnego rodzaju ubezpieczeniami.

Często też, aby uzyskać lepsze warunki kredytu, trzeba założyć konto w banku czy zdecydować się na kartę kredytową. Warto dokładnie przeanalizować wszystkie dodatkowe koszty. Na co dzień widzę przypadki, kiedy klienci decydują się na niby tańszy kredyt, gdzie rata jest niższa o na przykład 10 złotych, ale bank pobiera opłatę za prowadzenie konta w wysokości 25 złotych miesięcznie. Sprawdzając wszystkie koszty okazuje się, że ten niby tańszy kredyt wychodzi drożej.

Oprócz tego osoby, które chcą nadpłacać kredyt powinny zwracać uwagę na opłaty z tego tytułu. Generalnie jeżeli bank reklamuje się 0% prowizji, to szukajmy kosztów w ubezpieczeniach i innych opłatach. W życiu nie ma nic za darmo.

Często szukając jakiegoś produktu sugerujemy się opiniami innych. Czy w przypadku kredytu hipotecznego też warto posłuchać innych?

Zawsze dobrze jest wysłuchać opinii innych. Dzięki temu możemy dużo się dowiedzieć o produkcie. W przypadku osób, które już mają kredyt od dłuższego czasu, możemy dużo dowiedzieć się o tzw. obsłudze posprzedażowej – jak działa infolinia banku czy doradca, czy łatwo jest się dodzwonić, jak działa system bankowości internetowej (bo do kredytu często trzeba założyć konto w banku), a z tym bywa różnie. Nie mniej jednak kredyt hipoteczny to nie telewizor czy komputer.

Często zmieniają się oferty banków, wchodzą nowe promocje. Najlepszy kredyt dla znajomego wcale nie musi być najlepszy dla nas. Po pierwsze może się okazać, że zaciągali oni kredyt kilka miesięcy temu i obecnie na rynku są lepsze oferty.

Po drugie może są w innym wieku, mają inne dochody, mieli inny wkład własny, co mogło wpłynąć na warunki ich kredytu. Każda osoba patrzy też przez inny pryzmat i pod innym kątem rozpatruje atrakcyjność kredytu.

Jednym zależy na wcześniejszej spłacie kredytu, innym na niższej racie (osoby starsze mogą wybrać droższy kredyt w zamian za dłuższy okres kredytowania), jeszcze inni wolą wyższą ratę, ale bez żadnych kosztów na początku przy przyznaniu kredytu.

zakup-mieszkania-szczecin

Czyli musimy poszukać sobie kredytu dopasowanego do naszych wymagań?

Dokładnie. Opinie są cenne, ale szukajmy kredytu zgodnie z naszymi potrzebami i wymaganiami. Ogólne pojęcie „najlepszy kredyt hipoteczny” nie istnieje. Zgodzę się natomiast z twierdzeniem, że istnieje najlepszy kredyt hipoteczny dla Kowalskiego oraz najlepszy kredyt hipoteczny dla Nowaka. I często się zdarza, że są to dwa różne kredyty w różnych bankach.

Czym się kierować przy wyborze doradcy finansowego?

Przede wszystkim powinniśmy poszukać osoby z imienia i nazwiska. Nie ma znaczenia czy osoba taka pracuje w banku czy jest doradcą finansowym. Oczywiście, idąc do banku musimy się liczyć z tym, że doradca przedstawi nam ofertę tylko swojego banku.

Dbając o nasze finanse trzeba wtedy przejść się po wszystkich bankach i później porównać oferty. W przypadku doradcy finansowego zrobi on to za nas. Nie sugerujmy się nazwą banku czy firmy doradztwa kredytowego, szukajmy konkretnego doradcy. Zapytajmy znajomych czy mogą kogoś polecić.

Czyli nie szukajmy firmy, a doradcy?

Zdecydowanie tak. Podam dwa przykłady. Jeżeli szukamy lekarza specjalisty to czy patrzymy na nazwę szpitala w którym pracuje? Wybieramy tego dobrego i doświadczonego. I nie ma znaczenia czy lekarz pracuje w renomowanej klinice czy przyjmuje małym prywatnym gabinecie?

I drugi przykład. Gdy chcemy naprawić auto i szukamy warsztatu samochodowego dzwonimy po znajomych, pytamy. Poświęcamy sporo czasu na wybór profesjonalnego fachowca i patrzymy na ceny. A ile możemy zaoszczędzić na naprawie – 500 złotych, tysiąc, dwa?

Jeżeli trafimy do rzetelnego i dobrego doradcy finansowego to w przypadku kredytu hipotecznego możemy zaoszczędzić kilkanaście tysięcy, a w skrajnych przypadkach nawet kilkadziesiąt tysięcy przez 20 czy 30 lat.

Doświadczenie w finansach ma znaczenie?

Doświadczenie to podstawa. Sama wiedza nie wystarczy, choć jest bardzo ważna. Poza tym część wiedzy w tej branży nabywa się wykonując ten zawód. Pewnych rzeczy nie da się wyczytać, zdobywa się w praktyce i to przez lata. Wiem to z własnego doświadczenia.

Po kilku latach pracy w zawodzie myślałem, że już wszystko widziałem i nic mnie nie zdziwi. A okazuje się, że nawet teraz, po 15 latach podczas których pomogłem w uzyskaniu kredytów hipotecznych ponad 1500 osobom są sytuacje, z którymi wcześniej nie miałem do czynienia.

Banki mają swoje procedury i ofertę, można tą wiedzę przyswoić.

Powiem tak: procedury bankowe nie precyzują wszystkiego. Są sytuacje, w których indywidualnie analityk podchodzi do sprawy. Po drugie zdarzają się sytuacje, że procedury są różnie interpretowane. Doświadczenie przydaje się w takich sytuacjach, żeby znaleźć najlepsze rozwiązanie. Osoba, która doradza od roku czy dwóch tak naprawdę się uczy.

Doradca, który udzielił 200-300 kredytów hipotecznych może powiedzieć o sobie, że ma już jakieś doświadczenie. Odwołam się znowu do porównania z lekarzem. Lepiej iść do lekarza, który wykonał już 500 zabiegów, niż do takiego, który wykonał ich 10.

Na koniec jakaś porada dla osób, które szukają kredytu?

Dwie uwagi, które naprawdę warto sobie wziąć do serca. Porównując oferty sprawdzajmy wszystkie koszty kredytu, nie tylko wysokość raty i prowizję. Sprawdzajmy opłaty za konto czy kartę kredytową często sprzedawaną z kredytem, a przede wszystkim koszty różnego rodzaju ubezpieczeń.

I na koniec. Jeżeli doradca kredytowy czy osoba w banku powie, że kredyt na pewno będzie przyznany i można śmiało wpłacić zadatek na mieszkanie – warto zmienić takiego doradcę.

Dziękuję bardzo za rozmowę.
Dziękuję.

Jeżeli potrzebujecie informacji, czy pomocy związanych z kredytami możecie bezpośrednio kontaktować się z Robertem
Kontakt z Robertem Wasilewskim z Hiponet.pl:
tel. kom. 662 240 201
e-mail: robert.wasilewski@hiponet.pl

Zobacz również inne artykuły

  • MichalD

    Ubezpieczenia pomostowe i niskiego wkładu własnego dołączone do Państwa kredytów nie są do końca zgodne z obowiązującym prawem. Można odzyskać wpłacone na nie pieniądze oraz anulować kolejne raty. Podaję numer do kancelarii, która odzyska Wasze pieniądze, pobierając jedynie prowizję od sukcesu. Bezpośredni tel: : 533 121 778

    • Hiponet.pl

      Ubezpieczenie pomostowe jest zgodne z prawem p. Michale. Banki mogą je pobierać. Problem w tym, że zdarza się, że pobierają składkę zbyt długo. A pobieranie składki za tzw. okres nieuzasadniony może rodzić podstawę do zwrotu tych opłat. Na przykład bank pobierał je do czasu dostarczenia przez kredytobiorcę odpisu z KW (z wpisaną hipoteką), choć powinien tylko do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki… Rozumiemy p. Michale, że o coś takiego Panu chodziło?

      Przy okazji kontynuując ten wątek już w 2009 r. UOKiK dołączył do klauzul niedozwolonych właśnie tego typu
      zapisy (nr wpisu 1740) gdyby ktoś chciał sobie poszukać. Pozdrawiamy.

  • Piszesz aby szukać doradcy który pomoże nam przy wyborze kredytu. Tak, zgadzam się. Ale nie opierajmy się tylko i wyłącznie na tym doradcy i na tym co on nam powie. Sami potem sprawdźmy tę proponowaną ofertę na własną rękę – np. pójdźmy do banku i porównajmy to co nam mówi doradca z tym co oferuje bank. Czasy się zmieniają i oferty bankowe też więc zawsze warto dopytać się u samego źródła na temat danej wypatrzonej oferty – koniecznie.

    • Jeśli nie masz pojęcia o kredytach to Twoje wycieczki skończą się na doradcy, który wyczuje co chcesz usłyszeć a on to powie. W bankach pracuje niewielu doradców w prawdziwego zdarzenia. Najlepiej jest polegać na doradcy zewnętrznym z rekomendacjami, pracującym na własne nazwisko, dużym doświadczeniem i szeroką ofertą.

  • Ja zastanawiam się nad jednym, bo żeby sprawdzić oferty w kilku bankach, przy każdej takiej wizycie konieczne jest przeprowadzenie weryfikacji klienta w bazie BIK. Jeśli jednak będziemy robić takie zapytania w kilku bankach, to każdy jeden będzie robił zapytanie w BIKu. Czy przez takie zapytania możemy sobie narobić problemów, bo któryś z rzędu bank może stwierdzić że zbyt dużo takich zapytań do BIKu było w ostatnim czasie i wcale nie złoży nam propozycji? (mam nadzieję że w miarę zrozumiale to opisałem)

    • Szukając kredytu hipotecznego żaden z doradców nie przeprowadza weryfikacji BIK. To się dzieje dopiero po złożeniu wniosku kredytowego. Nie bardzo skąd wiem to nieprawdziwie przeświadczenie że w hipotekach sprawdza się BIK podczas rekonesansu.

  • Corette Babin

    Cześć,.
    Poproś o pożyczkę szybko. Udzielamy pożyczki na stopę procentową w wysokości od 3 do 4% rocznie, zgodnie z wnioskowaną kwotą i okresem spłaty.
    W przypadku wniosku o pożyczkę prosimy o kontakt pod tym adresem:

    creditcaumont@europe.com

Przeczytaj poprzedni wpis:
Szczeciński design nad Odrą – nowy showroom OKSUPER

Kojarzycie OKSUPER? Myślę, że sporo osób w głowie odpowiedziało właśnie twierdząco. Jeśli jednak nie wiesz, co to takiego ten "OKSUPER",...

Zamknij